Fra idé til bank på seks måneder

Knappe to år har gått siden den erfarne bankmannen og siviløkonomen Bent Gjendem bestemte seg for å si opp jobben. På rekordtid tok han gründerideen sin fra kjøkkenbordet, til fungerende bank – og ut i det internasjonale markedet.

– Jeg er ingen klassisk bankmann, men har nok en dypere it-forståelse enn andre i bransjen.

Gjendems gründerprosjekt Monobank har spesialisert seg på forbrukslån. Siden oppstarten i 2015 har selskapet etablert seg både i Norge og Finland, og ved utgangen av 2017 låner Monobank ut over 2,3 milliarder kroner. Bankens fokus på god kundeopplevelse og kjapp behandlingstid har vært en sentral del av suksessoppskriften.

– Vi er nok like mye et fintech-selskap som en forbruksbank. Brukerne våre blir ambassadørkunder.

Boliglånsfabrikkene

Mens Gjendem fremdeles jobbet i Skandiabanken (Sbanken), øynet han mulighetene i det som kalles consumer finance-markedet – usikre lån med høy rente.

– Forbrukslån er mye dyrere enn boliglån, og mange bankfolk forstår ikke hvorfor kundene vil ha denne type lån.

Gjendem mener forbrukslån generelt er nedprioritert, og at dette har med tradisjon og kultur å gjøre.

– De fleste norske banker kan du kalle «boliglånsfabrikker». Den kulturen, at man er negativ til andre produkter, gjør at man ender opp med lite kunnskap om dem. Og dette var mitt rasjonale for å starte forbruksbank.

Fra gründeridé til ferdig bank på et halvt år

Hvordan starter man en ny bank fra scratch? Aller først trengs det penger. Mye penger …

– Det ble en del neglebiting i begynnelsen. Rådet jeg fikk fra en samarbeidspartner var: «Du må skaffe 20 millioner. Fiks pengene først, så kan vi snakke».

Bent reiser rundt med en kjøkkenbordpresentasjon av ideen sin: En spesialisert bank som kun driver med forbrukslån. Han ringer venner og investorer for å hente midler.

– Jeg ga meg selv tre måneder på å skaffe de 20 millionene. Hvis det ikke gikk, så skulle jeg legge prosjektet dødt.

Allerede etter én måned har han fått inn millionene som trengs.

– Så samlet jeg et lite gründerteam, og sammen gjorde vi tre ting veldig raskt: Søkte konsesjon, ansatte flere folk, og begynte å bygge banken.

I løpet av et heseblesende halvår klarer Monobank-teamet å gå fra idé til en ferdig fungerende bank – noe som burde kvalifisere til rekord i bransjen.

Åpner bank i skyen

– Vi utviklet egen nettbank og lånesaksbehandler og sammen med en lokal leverandør tok vi frem en bankløsning basert på Microsoft Dynamics ERP. Løsningene kjøres i Azure, Microsofts plattform for skybaserte tjenester.

Tjenesten heter Azure, og er en del av Microsofts plattform for skybaserte tjenester. Her kan brukerne løfte hele den digitale driften opp i skyen, uten å gå til innkjøp av kostbar hardware.

– Den var både effektiv og moderne, og gjorde at vi kunne bygge banken, med alle funksjonaliteter, inne i skyen.

– I tillegg kjente vår CTO, Martin Valland, Azure fra før, og det ga oss en ekstra trygghet.

Høsten 2015, blir Bent den første innbygger i Bergen som åpner ny privatbank siden 1880.

– 19. november kl. 11:11 trykket jeg på knappen og åpnet bank.

Den første lånesøknaden behandles samme dag.

Pengemaskinen

Monobank viser seg raskt å være en økonomisk suksess. Allerede i tredje kvartal går banken i pluss.

– Uoffisielt vil jeg tro det er verdensrekord for en bank.

Halvannet år etter har Monobank gjennomført sin tredje emisjon. Selskapet har hentet inn over 500 millioner i egenkapital, og neste steg er full notering på Oslo Børs.

– Innen oktober skal vi ha sendt søknaden.

Det er lenge til oktober, og Monobanks ambisiøse vekstplaner har allerede begynt å materialisere seg. Den 29. mai i år åpent Monobank virksomhet mot det finske markedet uten å ha mennesker i Finland.

– Bare språkbarrieren gjør det til en prestasjon. Vi har ansatt fem finner, og alt foregår her fra kontoret i Bergen – via skyen. Det er en ganske elegant måte å drive bank på.

Mobile kunder

I jakten på fornøyde kunder har Monobank også jobbet bevisst mot smarttelefon fremfor pc.

– Jeg hadde aldri trodd at det skulle gi så store resultater.

I Norge kommer 40 prosent av lånesøknadene til Monobank fra en smarttelefon. I Finland er det nærmere 50 prosent.

Skydrift og lean praksis har gitt Monobank enorme fortrinn, og plasserer ifølge Gjendem selskapet nærmere tech- enn tradisjonell finans. Det gir store vekstmuligheter.

– Ta de fem største it-selskapene i verden. De omsetter i snitt for rundt 450.000 dollar i topplinje, per ansatt.

Til sammenligning har de største internasjonale bankene en omsetning på rundt 60.000 dollar for hver ansatt.

– Monobank ligger på rundt 400.000 dollar per hode. Det viser at det er enorme fortjenestemuligheter her i Norden. Nordmenn er digitale, all infrastruktur er allerede bygget ut, vi har nett og kraftige mobiler.

– Folk skjønner ikke hvilke omveltninger som kommer.