Vi benytter cookies på DN.no til analyseformål, tilpasning av innhold og annonser og for å videreutvikle våre tjenester.Les mer her.

Per St¿le Bugjerde
Per St¿le Bugjerde les mer

Privatøkonomi

Slik sparer du tusenvis i rentekostnader

Timingen er perfekt for å prute på boligrenten. Mats Klevjer (31) har allerede refinanisert sin første bolig to ganger. Sjekk ekspertrådene!

Artikkelen er lagt til i din leseliste.

- Det er mange som har feil grunnlag på boliglånet idag, sier daglig leder Tom Nielsen i låneagenten Eiendomfinans til DN.no.

Bankkunder har den siste tiden kunne høste godt av historisk lave renter på lån. Når det torsdag er duket for rentemøte i Norges Bank, tror økonomer at renten enn så lenge vil holde seg uendret. Men blant annet grunnet en solid vekst i forbruket vårt mener analytikere at det kommer en renteøkning allerede i august.

Siden boligmarkedet nådde bunnen i desember 2008 har boligprisene steget hele 42 prosent. Sist måned fortsatt prisene å skyte til himmels, og er nå 8,5 prosent høyere enn i april 2011, viser tall som eiendomsmeglerbransjen la frem forrige uke.

For mange betyr den formidable prisøkningen at boligen er mer verdt enn da du kjøpte den. Lavere finansieringsgrad, det vil si lån i forhold til boligverdi, gir gode muligheter til å få bedre betingelser på boliglånet.

Men som låneagenten påpeker; de aller fleste banker har et system som går ut på at når du har fått en rente én gang, er det ikke noen automatisk nedjustering av renten. Dette må den enkelte kunde selv følge med på.

- Vær oppmerksom
- Vær oppmerksom og hold et godt øye med markedet, er ekspertens tips. På denne måten kan du spare tusenvis av kroner i rentekostnader hver måned.

Idag opererer de fleste banker med en "magisk grense" på 75 prosent finansieringsgrad for bankens beste rente. Bankene har gjerne egne satser for sine unge kunder.

 

Som lånetaker gjelder det å komme under denne terskelen. Har du for eksempel et lån på to millioner kroner, kan det at du kommer under 75 prosent belåningsgrad føre til at du går fra en rente 3,75 prosent til 3,50 prosent. I dette eksempelet sparer du 5.000 kroner i året.

For enkelte, spesielt førstegangskjøpere, er en ny verdivurdering også en gyllen mulighet til å bli uavhengig.

Har prutet to ganger
Mats Klevjer (31) kjøpte sin første bolig i 2009, og har allerede prutet på renten to ganger, sist gang i mars.



Økonomiekspertens råd



Rolf Mæhle er assisterende fagdirektør i Finansnæringens Fellesorganisasjon Bank og Kapitalmarked. Økonomieksperten har følgende råd til lånekunder:



* Dann deg en kvalifisert oppfatning av hva boligen din er verdt.

* Ta en prat med banken dersom du mener belåningsgraden har falt så mye at du kvalifiserer til en lavere lånerente.

* Husk at det også kan være at du har gjort større forbedringer på boligen som gir økt markedsverdi.

* I de fleste banker vil det være slik at jo lavere lånet er, i prosent av boligverdi, jo lavere lånerente. Men hvilke grenseverdier, i prosent, bankene opererer med, varierer. Det er viktig at den enkelte kunde tar rede på dette.

* Den sterke boligprisveksten de siste årene har gjort at mange boliglån har falt i prosent av markedsverdi.

Eksempel: I perioden april 2010 til april 2012 har boligprisene steget ca 18 prosent. Et ordinært nedbetalingslån lån på 2,5 millioner kroner som utgjorde 85 prosent av boligens markedsverdi i april 2010 utgjør i dag i underkant av 70 prosent, forutsatt denne boligprisveksten og en normal nedbetalingsplan.

Dette kan gi grunnlag for en lavere lånerente, dersom bankens prisliste tilsier det. Det er imidlertid som regel ingen automatikk i dette fra bankens side, ei heller i motsatt tilfelle; dersom boligprisene faller.

I forkant av investeringen hadde Oslo-mannen spart opp omtrent 100.000 kroner gjennom Boligsp#229 for ungdom (BSU). Selv med en god årslønn var imidlertid ikke egenkapitalen tilstrekkelig for å få et stort nok lån alene.

Klevjer var avhengig av at begge foreldrene stilte som kausjonister og medlåntakere. Han innhentet tilbud hos flere forskjellige banker før han slo til, og allerede da var målet å bli uavhengig så raskt som mulig.

- Etter å ha fått deres finansielle støtte hele livet, ønsket jeg å stå på egne ben med ansvar for egen bolig, sier han.

Ny verdivurdering
Klevjer betalte 1,65 millioner kroner for den 58 kvadratmeter store leiligheten på Fredensborg i Oslo. Finanskrisen hadde skapt uro i markedet, og leiligheten gikk for 350.000 kroner under takst.

Etter syv måneder fikk han en ny verdivurdering på leiligheten, som nå ble priset til 2,2 millioner kroner.

- Den nye verdivurderingen var betraktelig høyere enn kjøpesummen. Dermed var det mulig for meg å sjekke hva de forskjellige bankene kunne levere. Jeg gjorde det klart for dem at det selvfølgelig var ønskelig med en bedre rente, men at det viktigste var at foreldrene mine ble tatt ut av lånet, sier Klevjer.

- Dette førte til et par tilbud, og jeg valgte på bakgrunn av forbedret rente, samt at mine foreldre ble fjernet 100 prosent fra lånepapirene. Min daværende bank kunne ikke gjøre det samme, forteller Klevjer.

I mars i år refinansierte Klevjer lånet nok en gang. Ved en utbygging av leiligheten tok han først opp et topplån, og slo sammen de to lånene etter en ny verdivurdering av leiligheten.

- Sjekk renten og følg med
- Det er veldig fornuftig at man fra tid til annen får en vurdering av hva er boligen verdt og snakker med banken om dette. Veldig mange vet heller ikke hva de har i rente. Et par ganger i året bør man sjekke hvilke renter man har kontra verdien man har på det pantet banken har pant i, sier låneagent Nielsen.

Også informasjonssjef Aud-Helen Rasmussen i DNB understreker viktigheten av at bankkundene følger med. I den forbindelse peker hun på at mange lånetakere den siste tiden har brukt de historisk lave rentene til å betale ned ekstra på lånet.

- Her kan det være kroner å spare, spesielt dersom det ikke er så lenge siden du har etablert deg. Det viktig å komme innenfor 75 prosent av belåningsgrad. Har du en toppfinansiering utover dette, anbefaler vi å følge godt med i forhold til både hvor stor restgjeld du har på boligen, men også i forhold til verdiutviklingen i området der du bor, sier Rasmussen til DN.no.

Eiendomsmeglere kommer gjerne innom boligen din og gir deg en gratis verdivurdering, som du sender til banken. Det kan også være tilstrekkelig at du selv bare viser til pristigningen i området boligen din ligger.

Oppgradering av boligen
Rasmussen minner også om at våren er sesong for oppgradering av boligen. Et nytt bad eller kjøkken kan for eksempel heve verdien på eiendommen betraktelig.

Rasmussen legger også til at boligmarkedets prisutvikling gjør at tiden er ideell for førstegangskjøpere som ønsker å bli selvstendige.

  - Vil du ha kausjonister og medlåntakere ut av lånet, gjør du dette ved å blant annet følge med på prisutvikling. Ta en sjekk på hvor mye du har i lån i forhold til boligens verdi minst en gang i året, avslutter hun.

Les mer: - Boligprisene er 15-20 prosent for lave

- Boligprishopp kan fremskynde renteoppgang

Så mye dyrere ble nye boliger i 2011

- 30 kvadratmeter når du er 40 år er ikke så kult

  • Populære Søk:
  • Siste stillinger
  • Lederstillinger
Vis alle stillinger
Privatøkonomi Privatøkonomi
Bli Varslet

Ikke gå glipp av noe!

Du kan få en epost hver gang vi skriver om dette.

Anbefalte videoer