Vi benytter cookies på DN.no til analyseformål, tilpasning av innhold og annonser og for å videreutvikle våre tjenester.Les mer her.

Årets avis på nett og papir!

  • Populære Søk:
  • Siste stillinger
  • Lederstillinger
Vis alle stillinger
VIL TILBAKE:
Else-Liv og Kjell Skaar bodde over 40 år i San Francisco, hvor Kjell var aktiv i seilmiljøet. Nå reiser de tilbake for å besøke barn og barnebarn. Elin Høyland les mer

Privatøkonomi

Betaler ikke lånet så lenge de lever

5000 nordmenn har lån som ikke skal betales tilbake før de dør. Else-Liv (69) og Kjell Skaar (74) stortrives med 9000 ekstra i måneden.

Artikkelen er lagt til i din leseliste.

Siden produktet Seniorlån eller Litt Extra ble lansert i 2007, har 5000 nordmenn over 60 år tatt opp lånet som ikke skal betales tilbake før de dør. Nær tre milliarder kroner gitt i såkalte Seniorlån har de siste årene blitt brukt til oppussing, arv til barn eller feriereiser for de over 60 år. Gründeren av produktet Thor Sandvik i Litt Extra as har også hatt suksess. Omsetningen i firmaet hans har økt fra 1,3 til nær seks millioner kroner på fem år, resultatet ifjor endte på rundt 2,2 millioner kroner. Åtte banker tilbyr nå produktet som gir eldre en mulighet til å få ut en del av verdien i en nedbetalt bolig i kontanter.

Seniorlån

  • Lån med pant i boligen for de over 60 år.
  • Lånet utbetales som et engangsbeløp eller månedlige utbetalinger.
  • Ingen renter eller avdrag så lenge låntager bor i boligen. Rentene legges til lånet månedlig.
  • Hvis boligens verdi er lavere enn lånet ved forfall (død, flytting til sykehjem), dekker banken tapet.
  • Du kan når som helst avslutte låneforholdet.
  • De påløpte renteutgiftene kan trekkes fra på skatten.
  • Seniorlån kan ikke kombineres med annen gjeld som hefter boligen.
  • Man kan låne maksimalt 49 prosent av boligens markedsverdi, men er du i 60 årene kan det lånes rundt 25 prosent av markedsverdien.
  • Renten er ett prosentpoeng høyere enn markedsrenten.


Enslige kvinner
– Vi opplevde at det var utfordrende for mange å få tilgang til sparekapital bundet i bolig. Særlig enslige kvinner med lav pensjon hadde få muligheter til å få vanlig lån, siden de hadde lav betjeningsevne, sier Sandvik.

Blant de 5000 kundene som har tatt opp seniorlån er 42 prosent enslige kvinner. Seniorlån tilbys av åtte banker, relativt små banker. Sparebank 1-eide BNbank og Oslo-banken Bien Sparebank er de som har flest seniorlån-kunder. Sandvik har ikke lykkes med å selge inn produktet sitt til de største bankene. Han tror de er redde for omdømmet sitt.


I over 40 år bodde ekteparet i California, hvor Kjell drev innenfor eiendomsbransjen.

– Våre tre barn er alle amerikanske statsborgere. Det er også vårt nydelige lille barnebarn, sier Else-Liv.

Selv om de bodde i USA, beholdt de huset på Nesodden som var Else-Livs barndomshjem. Da helsen til Kjell ble dårligere, valgte de å flytte tilbake til Norge. For et år siden flyttet de inn i en leilighet.

– Det er tryggere helsesystem her, sier Else-Liv.

Med mesteparten av yrkeskarrieren i utlandet, var det ikke mye ekteparet kunne vente å få i pensjon fra folketrygden.

– Tror det var 800 kroner i måneden da jeg først snakket med dem. Det holder jo knapt til rødvin, sier Kjell og smiler.

De får noe mer nå, og i tillegg fikk ekteparet rundt 2500 dollar fra amerikanske social security.

– Men det var ikke akkurat slik at vi hadde noe til overs, sier Else-Liv.

Å reise til USA for å besøke barna, var det ikke stort økonomisk rom for.

– Men så fikk vi høre om seniorlån av noen gode venner. Og da vi tok takst på leiligheten fikk vi oss en gledelig overraskelse, sier Else-Liv.

Leiligheten de kjøpte for 3,6 millioner kroner for ett år siden, ble nå taksert til fem millioner kroner. Det betydde at de fikk et lån som gir en utbetaling på 9000 kroner i måneden livet ut.

– I alle fall til vi blir 95 år, sier Kjell.

– I høst skal jeg feire 70-årsdagen min sammen med barna i USA, sier Else-Liv.

– Vi bruker jo opp arven for våre barn gjennom dette lånet, men de var helt enig i at vi skulle ta det opp. Det er jo mye bedre å kunne bruke penger på barna nå mens vi lever, sier Else-Liv.

Reiser til barna

Ekteparet Else-Liv (69) og Kjell Skaar (74) feiret nylig 49-års bryllupsdag i sin ett år gamle toppleilighet på Nesodden. I den store stuen er veggene fylt av bilder og malerier med motiver som vitner om et langt liv i utlendighet.

– Noen banker har vært litt opptatt av renommé-risiko. Bankene brant seg for mye på salg av indeksobligasjoner til eldre. Dette produktet tilbys til en sårbar gruppe, hvor mange ikke er veldig skolerte innen finansielle produkter. Noen banker tenker nok at man også får arvingene på nakken, sier Sandvik.

Han tror at flere banker vil tilby dette produktet når det har fått «satt seg» litt.

Direktør for personmarked og kommunikasjon i BNbank, Eli Ystad ser ingen grunn til å frykte for bankens omdømme når det gjelder seniorlån-produktet.

– Vi oppsøker ikke kundene aktivt med dette produktet. Kundene kommer til oss. Vi opplyser om produktets fordeler og ulemper, og så oppfordrer vi kunden til å bruke godt tid på å vurdere produktet, gjerne også at de diskuterer det med familien, sier Ystad.

Konsekvensen av at mor eller far tar opp seniorlån på boligen er at arven til barn og barnebarn blir mindre. Det betales ikke renter eller avdrag på lånet. Det akkumuleres opp, og når de eldre dør, selges boligen og banken får igjen lånet sitt.

Gründer Thor Sandvik i Litt Extra as tjener gode penger på seniorlån.

Stopper andre lån
Det er imidlertid relativt store begrensninger for hvor stort lån som kan tas opp. Jo yngre man er, jo mindre lån kan man ta opp. Hvis man er 60 år, får man bare ta opp lån på 20 prosent av markedsverdien på boligen. Det maksimale en kunde kan få i seniorlån er 50 prosent av markedsverdien, men det gis kun til kunder over 80 år.

– De som er eldst lever kortere, derfor får de låne mest. Det er en beregning i forhold til at kunden ikke betaler løpende renter. Rentene legges til lånesaldoen. Hos de yngste vil lånet bygge seg opp over mange år, og for at lånesaldoen ikke skal overstige verdien på huset, så må grensen settes slik, sier Sandvik.

Til tross for den forsiktige låneutmålingen for kunder i 60-årene, tar banken som gir seniorlånet full pant i boligen. Det vil si at det ikke er mulig å ta opp andre lån med pant i boligen.

God butikk for bankene
Renten på seniorlån ligger ett prosentpoeng over markedsrenten på boliglån, fordi bankene tar høyde for at verdien av boligen kan være mindre enn lånesaldoen når kunden gjør opp lånet. Siden boligprisene har steget og rentene har vært ekstremt lave, har seniorlånene vært god butikk for bankene.

– Man må ta seg betalt for en tjeneste, men vi har ikke hatt noe tap på disse lånene, sier Ystad i BNbank.

Pusser opp og kjøper bil



Hva har du brukt lånet til?



Oppussing/vedlikehold bolig eller fritidsbolig

34 %

Kjøp av bil, båt eller andre større investeringer

25 %

Mer å rutte med i hverdagen

24 %

Nedbetale andre lån

20 %

Feriereiser

16 %

Hjelpe barn/barnebarn økonomisk

16 %

Hva sa barna da du ville ta opp lån?



Barna har ikke vært involvert

42 %

Barna har ingen spesiell oppfatning

21 %

Barna har vært pådriver

17 %

Seniorlånene vokser



Millioner kroner.

Totale utlån til den eldre garde*



Dagens Næringsliv grafikk/Kilde: Bnbank, LittExtra, SSB

* Omfatter alle typer lån tatt opp av personer 67 år, ikke bare seniorlån.

Andre artikler på DN.no:

Bremsen på for boligprisene

Svenskene bruker 140 år på å nedbetale boliglånene

Japan-børsen på høyeste 2013-nivå

Oljefunn hevet Det norske

Privatøkonomi Privatøkonomi
Bli Varslet

Ikke gå glipp av noe!

Du kan få en epost hver gang vi skriver om dette.