Foredragene på DNs finansteknologikonferanse i Oslo torsdag bar bud om at norsk banknæring går en usikker fremtid i møte.
– Det vi har forstått er at det endrer seg hele tiden, at det kommer nye aktører, og vi tilpasser oss, sa Elisabeth Haug, nestleder for Vipps, til en fullsatt hovedsal på Radisson Blue.
Vipps har vunnet slaget om mobilbetaling blant norske banker, og nå kommer også Skandiabanken og Handelsbanken med på laget som dermed teller hele den norske bransjen.
«Skal ikke til appkirkegården»
Det tok bare to år å vinne det slaget. Men det betyr ikke at krigen er over, og bransjen er ekstremt usikker på hva de nærmeste årene vil bringe.
Én ting er Haug imidlertid sikker på: bransjen vil bli utfordret – av «kjemper» fra utlandet.
– Vi skal ikke være selskapet som bygde seg opp på to år og var dødt etter fire. Vi skal ikke ligge på app-kirkegården. Vi skal gi Apple og Facebook en real fight når de kommer, for de kommer, sier hun.
Apple Pay ble nylig lansert i Danmark, Sverige og Finland, og en norsk lansering regnes dermed som sannsynlig. Facebook har også nylig utvidet betalingstjenesten som er integrert i meldingstjenesten Messenger fra USA til Frankrike og Storbritannia. Google regnes også som en sannsynlig utfordrer for Vipps.
Data viktigst
Ifølge Haug handler ikke slaget hovedsakelig om å tjene penger på betalingsformidling. Det er mye viktigere enn som så.
– Når Google og Facebook er på vei inn i betalingsformidling er det ikke fordi det er veldig lønnsomt, men fordi dataene er det som best kan forutsi hva som vil skje, sier hun.
I dag strømmer seks prosent av betalingene i Norge gjennom Vipps. Dette gir bankene øyne og evne til å plukke opp nye trender og se hva som fungerer. Hvis andre aktører tar over denne rollen, kan bankene få problemer med å henge med i utviklingen på flere felt.
Haug understreker at målet ikke er å «granske sjelen» til kundene, men det er avgjørende å ha fingeren på pulsen, for å forstå hva de ønsker seg.
Vipps eller gigantene?
Haug sier tilgang til betalingsdata fra Vipps er en fantastisk fordel.
– Det er ganske mange fantastiske datapunkter som kan brukes til innovasjon, sier hun, men påpeker at Facebook, Apple og Google har lengre erfaring med å drive utvikling basert på data.
Hun mener Vipps lyktes fordi tjenesten gjorde betaling enklere, og at det er mye igjen å forenkle, ikke minst fakturabetalinger, med lange kompliserte kid-koder. Tjenesten har i dag 2,7 millioner brukere, men må brukes mer og av flere for å vinne på sikt. Hun sier selskapet jobber med en ny lansering neste år som vil gjøre tjenesten tilgjengelig for 500.000 nordmenn under 15 år.
– Skal vi lykkes i kampen med de globale aktørene må vi tenke stort. Tenker du for smått, så kommer de og tar deg, sier Haug, som sier målet er å gjøre Vipps til «Norges mest brukte valuta».
I dag har de seks prosent av transaksjonene i Norge.
Ikke gift med Vipps
Et felles system betyr imidlertid ikke at norske banker kan regne med full lojalitet fra norske banker og at alle vil gå i takt i kampen mot gigantene. Det er Haug klar over.
– Nei vi har ikke eksklusivitet i avtalene, og må bevise at vi er flinke nok ikke holde de andre ute. Noen vil helt sikkert ha parallelle strategier, der Vipps er én av dem, sier Haug.
– Vi gifter oss ikke med noen, det har vært strategien hele veien, sier Christoffer Hernæs, leder for innovasjon og utvikling i Sbanken.
Han påpeker at kredittvurderingsbyrået Moodys har gitt norske banker et pluss for Vipps-samarbeidet.
– Det er en stor fordel på å ha en felles plattform som bare tenker på brukeropplevelse, sier han.
Åpner opp banken
– Hvis vi prøver å spå tror vi at vi vil gjette feil, sier Ina Gjerstad, produktansvarlig for Open Banking i Nordea.
Hun leder et initiativ i banken som handler om å åpne bankens tjenester for gründere, i håp om å være en del av utviklingen. Strategien kan sammenlignes med et hagleskudd – man vet ikke hvilket hagl som treffer, men håper at noen treffer.
– De nye aktørene skaper en ny dynamikk. Noen blir konkurrenter, andre blir samarbeidspartnere, men det nytter ikke å tro at man gjør alt best selv, sier Gjerstad, som mener kundene kommer til å bli vinnerne uansett.
Neste år kommer det krav fra EU om at bankene må åpne tilgangen til kundenes kontoer for andre aktører, hvis kundene ønsker dette. Gjerstad sier Nordea ønsker å åpne tilgangen til mye mer av deres tjenester enn det som er påkrevet, for å sikre raskere utvikling.
Samarbeider allerede med Apple
Nordeas «åpen bank»-strategi handler om å satse på mange hester. Det gjelder også for betalingsformidling.
– Vi har samarbeid med Samsung Pay og Apple Pay Sverige Finland og Danmark, og egne initiativer, forteller Gjerstad.
– Slaget mellom Vipps, Mobilepay og Mcash har handlet om at vinneren tar alt. Hvem tror du vinner her?
– Jeg vet ikke, skal man gjette fremtiden spår man helt sikkert feil, og jeg er stolt av å jobbe i en bank som er villig til å lytte og lære. Det er stor villighet til å utforske og teste – og ikke bare tro man vet best, sier Gjerstad.(Vilkår)
