3. januar trådte en ny lov i kraft i EU-landene som åpner for at selskaper utenfor bank- og finanssektoren kan tilby betalingstransaksjoner, hente ut kontoinformasjon og betale regninger, det såkalte PSD2-direktivet.
Som en del av dette ventes det at det vil dukke opp en rekke tjenester for personlig økonomi som samler informasjon fra banker og forsikringsselskaper man er kunde hos, og samler alt i en app. I Norge vil imidlertid ikke dette bli lovlig før PSD2-direktivet blir inkludert i EØS-avtalen, noe som kan ta inntil 18 måneder.
I Sverige har fintech-selskapet Tink de siste fem årene utviklet en app for personlig økonomi hvor man kan samle opplysninger fra alle kontoer man har på tvers av banker. Man kan betale regninger og flytte penger og få en samlet oversikt over forbruk og utgifter.
Vil dele teknologi
Bak appen ligger en omfattende teknologiplattform. Tink har inngått avtaler med 300 nordiske banker om å kunne hente ut data om deres kunder, dersom kunden selv ber om det og samtykker i appen. De har også en stor database av aggregerte opplysninger om brukernes handlevaner, kostnader, rentenivå og bruksmønster.
Denne teknologien vil de nå dele med andre.
– Vi ønsker å gi andre fintech-selskaper mulighet til å teste ut og lansere sine tjenester raskere og enklere. Dersom de bruker vår teknologi trenger de ikke lage infrastruktur og inngå avtaler med banker selv, de kan fokusere på selve tjenesten og brukeropplevelsen, sier Fredrik Hedberg, teknologidirektør i Tink til DN.
PSD2-direktivet trer ikke i kraft på en stund ennå, men det sitter mange gründere, banker og andre finansselskaper der ute med gode ideer de ikke kan sette ut i livet ennå.
– I Sverige har vi både store banker og små gründerselskaper som kunder. Fordelen er at man kan komme i gang nå og ikke vente til PSD2 kommer inn i EØS-avtalen eller trer i kraft i de nordiske EU-landene, sier Hedberg.
Foretrekker konkurranse
Tink kunne sittet på denne teknologien og brukt den til å fremme sin egen posisjon i markedet alene. Men de har ikke tro på denne måten å tenke på.
– De aktørene som tilbyr den beste brukeropplevelsen er de som vinner. Når vi nå åpner vår plattform for konkurrenter vil det garantert komme kopier av vår egen Tink-app som utnytter vår teknologi, men da får vi bare skjerpe oss og lage enda bedre tjenester og brukeropplevelser, sier Hedberg.
Løsningen er ikke ett hundre prosent altruistisk, Tink skal også tjene penger på å dele sin teknologi.
– Vi har en enkel og etablert forretningsmodell. Små selskaper får tilgang til basistjenesten gratis. Dersom man vokser og får et stort antall brukere må man betale etter et trappetrinnsprinsipp. En stor bank må altså betale, mens en liten oppstart får tilgang gratis til de vokser seg store, sier Hedberg.
Tror på fortgang
Nordea tror initiativet til Tink kan få fortgang i utviklingen også i Norge.
– Når ett selskap kommer inn og får forsprang på denne måten, kan det faktisk bety at enkelte banker vil velge å åpne sine plattformer også, selv om det nye betalingsdirektivet ikke trer i kraft på en stund ennå. Det forutsetter selvsagt at det ikke er i strid med gjeldende regelverk, sier John Sætre, leder for Nordeas norske bankvirksomhet.
Han sier bankene må endre plattformstrategien sin fremover.
– Det som kunne se ut som en trussel i starten betyr også muligheter og betalingsdirektivet kommer enten man vil eller ikke. At vi er åpne er noe kundene ønsker og vil forvente og det gjelder å henge med i utviklingen om man skal beholde posisjonen. Når kundene får nye tjenester for personlig økonomi betyr det også nye måter for oss å møte kundene på og tilby dem produkter de ønsker, sier Sætre.
Ingen hinder
– Det er ingen formelle hinder mot dette i Norge, men inntil PSD2 trer i kraft må bankene etablere avtaler med tredjepartsaktører og kunder slik at forpliktelsene i dagens lovverk overholdes. Etter PSD2 blir regelverket endret slik at individuelle avtaler ikke trengs, sier Jan Digranes, direktør for betalingsformidling, infrastruktur og banksikring i Finans Norge.
Han sier det faktum at Norge ikke har innført PSD2 ennå, mens markedene rundt oss har innført det, gir bankene en utfordring.
– Det er en ubekvem situasjon for bankene fordi de nye aktørene allerede er her og kunder ønsker disse tjenestene. Dette understreker behovet for å få PSD2 på plass også her, sier Digranes.(Vilkår)
