Norges Bank vedtok like før nyttår å kutte i styringsrenten, noe mange nordmenn med boliglån nå høster godene av. Bankene varslet interne rentekutt så snart juleferien var over, og de vil sannsynligvis også følge raskt etter når sentralbanken kutter på nytt til sommeren.
Men dersom du har bundet boliglånet ditt opp i en fastrenteavtale, vil du ikke merke rentenedgangen i bankene.
- Du kan komme deg ut av et fastrentelån, men det oppstår da en over- og underkursproblematikk. Nå når renten har falt, vil det for veldig mange handle om en overkurs - at de må betale en rentekompensasjon til banken, sier fagsjef Rolf Mæhle i Finans Norge.
Lave renter lenge
Og slik vil situasjonen forbli i «mange år» fremover, ifølge sjeføkonom Steinar Juel i Nordea Markets.
- Lave renter er i perspektiv frem mot 2020. Jeg tror vi kan få mer kutt og renter ned mot null, før vi eventuelt går opp igjen, sier han.
- Betyr det at det kan være smart å oppheve fastrentelånet nå?
- Lange renter er kommet en god del ned, så jeg skal ikke oppfordre folk til å gjøre det. Men det er i hvert ikke noe hast med å binde renten nå, sier Juel.
Les også: De vanligste mytene om fastrentelån
Dette koster det
Bankenes beregning av over- og underkurs ved førtidig innfrielse av fastrentelån, reguleres etter en forskrift til Finansavtaleloven.
Nøyaktig hvor mye det vil koste deg å bryte fastrenteavtalen, vil dermed avhenge av fastrentene i hver enkelt bank.
- Metodikken er standard for alle banker. Men du kan også lese i forskriften at utgangspunktet for beregningen er bankens egne renter. Dermed vil over- og underkursen kunne variere fra bank til bank avhengig av hvilke renter de tilbyr, forklarer Mæhle.
Disse fire faktorene spiller inn på utregningen:
- Renten du har på fastlånet
- Fastrentelånets gjenværende rentebindingstid
- Gjeldende rente for rentebindingstiden som står igjen på lånet
- Størrelsen på restgjelden
Det kan imidlertid være varierende praksis i bankene når det gjelder utbetaling av eventuell underkurs.
- Retten til å få utbetalt en eventuell underkurs kan fravikes i låneavtalen, men opplysninger om dette skal fremgå tydelig, sier fagsjefen.
Danske Bank er blant bankene som har begrensninger knyttet til utbetaling av underkurs.
Lønnsomt
Om det lønner seg for deg å bryte avtalen om fastrentelån, er avhengig av tre ting:
- Om du har sittet på en overkurs eller underkurs.
- Hvor stor forskjell det er på fastrenten du har og den flytende renten du eventuelt kan refinansiere til.
- Hvor godt din privatøkonomi er i stand til å tåle en renteoppgang.
- På større lån med lang gjenværende rentebindingstid, kan det fort være snakk om ganske store beløp i overkurs dersom renten har falt. Størrelsen på overkursen må veies opp mot den løpende rentebesparelsen som du får ved å gå over til en flytende rentesats, forklarer Mæhle.
I tillegg må du veie eventuell rentebesparelse opp mot et sikkerhetshensyn.
- Flytende rente innebærer en likviditetsrisiko ved at lånekostnadene følger den løpende renteutviklingen. Dette representerer en slags kostnad ved å gå fra fast til flytende rente.
Fagsjefen advarer nordmenn mot å se seg blind på de rekordlave rentene vi har i dag.
- De fleste tror at de lave rentene vil være lave veldig lenge, men vi skal ikke lenger tilbake enn til 2008 hvor lånerenten var opp mot syv prosent. Det kan endre seg på ganske kort varsel - det har vi erfaring for, mener Mæhle.
Eksempel på hvor mye det (ca.) kan koste deg å komme ut av fasterentelånsavtale, gitt ulike rentescenarioer (negative tall innebærer underkurs):
Kilde: Finans Norge
Les også: Rema tar Rimi-butikker før Coop får tak i dem
Skiferoljebrems sender oljeprisen opp
Tror ikke jobbene kommer tilbake
- Bankene diskriminerer kunder(Vilkår)Copyright Dagens Næringsliv AS og/eller våre leverandører. Vi vil gjerne at du deler våre saker ved bruk av lenke, som leder direkte til våre sider. Kopiering eller annen form for bruk av hele eller deler av innholdet, kan kun skje etter skriftlig tillatelse eller som tillatt ved lov. For ytterligere vilkår se her.